Top.Mail.Ru

Тонкая «настройка» условий кредитного договора

Едва ли отношения кредитных организаций с компаниями-заемщиками можно назвать дружескими. Первые норовят дать взаймы под высокий процент, включить в договор различные комиссии и штрафы на любые случаи жизни; вторые не всегда спешат отдавать полученный заем и проценты, не говоря уже об исполнении других условий соглашения. В том числе и по этой причине Президиум ВАС РФ подготовил обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений ГК РФ о кредитном договоре. Узнаем мнение судей относительно законности включения в такой договор некоторых очень популярных условий.

В период мирового финансового кризиса государство оказало банкам масштабную поддержку. Принятые решения о помощи финансово-кредитной системе были признаны эффективными и своевременными. Об этом свидетельствовало, в частности, наращивание кредитования реального сектора экономики и, соответственно, рост промышленного производства. Между тем условия, на которых в настоящее время выдаются кредиты хозяйствующим субъектам, назвать щадящими и доступными порой можно лишь с большой натяжкой. В информационном письме Президиума ВАС от 13.09.2011 № 147 представлен обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений ГК РФ о кредитном договоре. С помощью рекомендаций, которые даны в этом документе, можно понять, какие условия действительно включены в договор с целью защиты имущественных прав кредитных организаций, а какие квалифицируются не иначе как злоупотребление правом и могут быть оспорены.

По большому счету угодить банкирам довольно сложно. Если клиент не возвращает долг, не говоря уж о процентах, то это, безусловно, плохо. Убытки, что называется, налицо. Если заемщик погашает кредит досрочно, то и это не есть хорошо. В данном случае имеет место упущение выгоды, как минимум в виде процентов, на которые изначально рассчитывала кредитная организация. Идеальный заемщик, с точки зрения банкиров, это тот, кто исполняет свои обязательства точно в срок, ни на шаг не отклоняясь от установленного договором графика платежей. Поскольку на практике в силу тех или иных обстоятельств планы и состоятельность хозяйствующего субъекта, который берет в банке кредит, могут измениться, кредитные организации закладывают в договор максимальное количество возможных рисков. Причем в расчет принимаются и внешние факторы, которые также могут повлиять на доходность банка. Более того, зачастую кредитные организации явно перестраховываются, тем самым создавая невыгодные условия для своих клиентов. В арбитражной практике таких примеров более чем достаточно.

Информационным письмом от 13.09.2011 № 147 Президиум ВАС довел до сведения судов выработанные рекомендации, которые подлежат применению при рассмотрении споров об условиях кредитных договоров (далее – Рекомендации Президиума ВАС). Положения документа, очевидно, представляют интерес и для заемщиков, которым предоставлена возможность оценить, соответствуют ли закону некоторые широко распространенные условия договоров.

«Железные» условия договора

На практике, как правило, банки разрабатывают проекты кредитных договоров, которые и предлагают подписать потенциальному заемщику. При этом далеко не всегда у последнего есть возможность внести в него хоть какие-нибудь изменения. По идее, в таких ситуациях можно отказаться от столь невыгодной сделки. Однако, с другой стороны, когда деньги срочно нужны для пополнения оборотных средств и нет времени бегать по банкам в поисках более выгодных условий, приходится принимать то, что предлагается здесь и сейчас.

В информационном письме Президиума ВАС рассмотрен случай, когда при заключении кредитного договора заемщик был фактически лишен возможности влиять на содержание договора. Его проект был разработан банком и содержал условия, существенным образом нарушающие баланс интересов сторон. В подобных ситуациях суд вправе применить положения ст. 428 ГК РФ о договорах присоединения. Иными словами, суд может изменить явно обременительные условия кредитного договора.

Надо сказать, что к такому выводу судьи пришли не сразу. В рассматриваемом деле заемщик обратился с иском к банку об изменении кредитного договора. Он хотел исключить из него положение, устанавливающее право банка в одностороннем порядке по своему усмотрению и без объяснения причин отказать в выдаче кредита либо выдать его в меньшем размере. Кроме этого, обременительным для себя заемщик счел и право банка также по своему усмотрению и без объяснения причин увеличивать...

Вы видите начало этой статьи. Выберите свой вариант доступа

Купить эту статью
за 500 руб.
Подписаться на
журнал сейчас
Получать бесплатные
статьи на e-mail

Читайте все накопления сайта по своему профилю, начиная с 2010 г.
Для этого оформите комплексную подписку на выбранный журнал на полугодие или год, тогда:

  • его свежий номер будет ежемесячно приходить к вам по почте в печатном виде;
  • все публикации на сайте этого направления начиная с 2010 г. будут доступны в течение действия комплексной подписки.

А удобный поиск и другая навигация на сайте помогут вам быстро находить ответы на свои рабочие вопросы. Повышайте свой профессионализм, статус и зарплату с нашей помощью!

Рекомендовано для вас

Реверсивные обязательства

Что такое реверсивные (обратные) обязательства при прекращении гражданско-правового договора, когда они возможны. Какие правила к ним применяются. На что могут рассчитывать стороны в случае банкротства продавца (поставщика) в части обратных обязательств. Почему для реверсивных обязательств важен баланс интересов сторон договора и когда продавец (поставщик) может потребовать от покупателя возмещения стоимости износа имущества за время его использования последним. Даем советы, что включить в договор, чтобы обезопасить свои интересы в случае его расторжения и возникновения реверсивных обязательств.

Как борются с навязыванием потребителям дополнительных услуг

На практике компании сплошь и рядом навязывают потребителям дополнительные платные услуги с целью получения максимальной выручки. Между тем потребитель не должен быть ограничен в выборе заказываемых услуг и всегда вправе отказаться от получения тех платных услуг, которые не представляют для него интереса. Объясняем, как потребителю защищать себя в подобных случаях и какие правовые инструменты для этого можно использовать. В частности, разбираем разные ситуации с навязыванием дополнительных медуслуг (в том числе когда речь идет о платных услугах при обращении за медпомощью в рамках ОМС) и услуг страхования. Статья поможет и компаниям, которые оказывают потребителям услуги, – ​избежать рисков привлечения к ответственности по основаниям, по которым судебной практикой уже давно выработаны свои подходы.

Риски криптовалютных операций

Несмотря на то что вопросы оборота криптовалюты в нашей стране прямо не урегулированы законом, она под запрет не подпадает. Не установлено законодательством и ограничений на владение «криптой». А вот использовать ее как средство платежа в России нельзя. Вместе с тем в судебной практике то и дело встречаются споры, из которых становится ясно, в каких делах информация о криптокошельках важна; почему нельзя взыскать упущенную выгоду и вернуть «входной» НДС, если вы занимаетесь майнингом криптовалюты. Автор анализирует судебную практику, предостерегая от рисков.

Оспаривание встречных требований в делах о банкротстве

От банкротства не защищена ни одна компания. Поэтому так важно еще на стадии заключения хозяйственных договоров просчитывать риски оспаривания сделок в случае несостоятельности. Особое внимание следует уделять встречным требованиям. Разъясняем, в чем отличие зачета от сальдирования, какие доказательства нужно собирать кредиторам и должникам, чтобы в дальнейшем успешно защитить свою позицию в суде. Рассказываем о свежей позиции Верховного Суда РФ, касающейся допустимости проведения зачета после возбуждения дела о банкротстве, и рисках, с этим связанных.

Ошибка в договоре: что делать?

Какова правовая природа ошибок, допускаемых в договорах? Какие ошибки наиболее часто встречаются при заключении договора? Какие последствия влечет ошибка вследствие введения в заблуждение и по неосторожности? Чем отличается опечатка от других видов ошибок? Как избежать ошибок в договорах и как их не допустить? Об этом читайте в статье.

Условие об оплате: как правильно прописать в договоре

Порядок оплаты по гражданско-правовому договору – ​это согласованный сторонами способ расчетов за выполнение обязательств. Условие об оплате является одним из ключевых в договоре. Поэтому важно уделить ему особое внимание на этапе оформления сделки. В статье разбираем различные формулировки условий договора об оплате, в том числе об авансировании, коммерческом кредите, постоплате, расчетах наличными и абонентской плате.

Как изменить договор, если изменились обстоятельства

При заключении договора предвидеть изменение обстоятельств в будущем не всегда возможно: пандемия, санкции, экономический кризис, резкое изменение курса валюты, банкротство контрагента или неисполнение им обязательств по договору может здорово подорвать исполнение договора, обнулить к нему интерес на прежних условиях. В ряде случаев законом предусмотрена возможность изменения или расторжения договора, в т. ч. в связи с существенным изменением обстоятельств (ст. 451 ГК РФ). Как это сделать и потребуется ли обращаться в суд – ​читайте в этой статье. Узнаете и о том, в каких случаях о последствиях мер, применяемых властями в связи с распространением коронавирусной инфекции, можно говорить как о форс-мажоре.

Договор взаимного оказания услуг

В данной статье раскрывается понятие договора «взаимного оказания услуг», рассматривается соотношение такого договора с бартерными сделками. Вы узнаете, как правильно оформить договор, какие условия должны в нем содержаться, как происходит отчет о выполнении обязательств по договору. Кроме того, наше издательство с удовольствием представляет образец договора взаимного оказания услуг, который использует в своей деятельности.