Выдавая кредит, банк требует, чтобы заемщик предоставил ему право безакцептного списания денежных средств со своего расчетного счета как гарантию на случай, если последний не сможет своевременно расплатиться по своим обязательствам. На основании какого документа заемщик предоставляет банку это право и как правильно оформить бумагу-основание, читайте в статье. Автор также поможет вам урегулировать спор между банком и заемщиком о форме документа, предоставляющего банку право безакцептного списания. В статье приводятся образцы соглашений и писем, неоднократно применявшихся на практике.
Вопрос в тему
При получении кредита в банке я столкнулся со следующей ситуацией. Согласно условиям договора о предоставлении кредита заемщик обязан в срок не позднее десяти дней передать в Банк соглашение, по условиям которого заемщик предоставляет кредитору право безакцептного списания денежных средств с расчетных счетов должника, открытых в других банках. Как мне объяснили, этот документ нужен на случай, если заемщик не сможет выплатить сумму кредита и проценты за пользование кредитом в срок. Сложность ситуации заключается в требовании кредитора, чтобы соглашение о безакцептном списании денежных средств было подписано именно по той форме, которую разработал кредитор. Это трехстороннее соглашение, сторонами которого являются кредитор, заемщик и банк, где у заемщика открыт расчетный счет.
Банки, в которых у заемщика открыты расчетные счета, отказываются подписывать указанное соглашение, мотивируя это тем, что его форма используется в делопроизводстве другого банка.
В связи с вышеизложенным прошу вас разъяснить:
- Вправе ли кредитор требовать от заемщика предоставления соглашения о безакцептном списании денежных средств с расчетного счета другого банка по форме, разработанной кредитором?
- Вправе ли банки, в которых у заемщика открыты расчетные счета, отказаться от подписания указанного соглашения?
- Можно ли разрешить возникшую ситуацию, не испортив отношения ни с кредитором, ни с другими банками, в которых у заемщика открыты расчетные счета?
Правовые основы безакцептного списания денежных средств с расчетного счета
Подписывая договора о предоставлении кредита, банки пытаются всячески обезопасить себя от риска невозврата кредита. Именно поэтому банк-кредитор требует от заемщика, чтобы последний подписал соглашение о предоставлении кредитору права безакцептного списания денежных средств с расчетных счетов, открытых заемщику в других банках.
Гражданский кодекс РФ (далее – ГК РФ) не содержит точной формулировки понятия «безакцептное списание денежных средств». Из содержания пунктов 8.1 и 8.2 Положения Центрального Банка РФ от 3 октября 2002 г. № 2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации» следует, что безакцептное списание денежных средств – это вид расчетов по инкассо, при котором банк на основании платежного поручения третьего лица осуществляет списание денежных средств с расчетного счета клиента без распоряжения самого клиента. То есть на основании документов, предоставленных не клиентом, а третьим лицом.
Отметим, что безакцептное списание денежных средств с расчетного счета клиента (индивидуального предпринимателя) является денежной операцией, осуществляемой банком по счету клиента, а потому вопрос о правомерности безакцептного списания денежных средств с расчетного счета должен решаться в соответствии с нормами главы 45 «Банковский счет» ГК РФ.
По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК РФ).
Согласно пункту 2 статьи 854 ГК РФ банк обязан списывать денежные средства, находящиеся на счете клиента, без поручения клиента по требованию третьего лица в случаях, предусмотренных договором, заключенным между банком, в котором клиенту открыт расчетный счет, и клиентом. Таким образом, безакцептное списание денежных средств со счета клиента должно осуществляться, как минимум, на основе договора.
Значит, безакцептное списание банком денежных средств с расчетного счета клиента правомерно только в случае, если в договоре о банковском счете, заключенном между банком и клиентом, предусмотрено, что Банк по поручению третьего лица без распоряжения клиента может списать денежные средства с расчетного счета клиента, и перечислены случаи, в которых допускается подобное списание. Естественно, что при заключении договора банковского счета невозможно сразу предусмотреть все случаи, когда клиент потребует от банка безакцептного списания денежных средств. Таким образом, если в указанном договоре отсутствуют описанные выше условия, то, прежде чем производить безакцептное списание денежных средств с расчетного счета клиента, необходимо подписать дополнительное соглашение к договору банковского счета.
Возможен ли отказ от соглашения?
Банк не вправе отказать клиенту в подписании дополнительного соглашения к банковскому счету, в котором клиент хочет предусмотреть конкретные случаи, при которых финансово-кредитное учреждение обязано производить списание денежных средств с расчетного счета клиента в безакцептном порядке.
Для безакцептного списания денежных средств с расчетного счета клиента последний должен предоставить банку сведения о лице, которое имеет право выставлять платежные требования на списание денег в безакцептном порядке. Также нужно указать возможные причины списания денежных средств (например, невыплату процентов по кредиту в срок) и сведения об основном договоре, заключенном между клиентом и третьим лицом, по условиям которого данное третье лицо вправе предъявлять банку платежное поручение на безакцептное списание.
В случае, описанном в вопросе, кредитный договор является основным договором, в котором предусмотрено право клиента обращаться в банк с требованием о безакцептном списании денежных средств с его расчетного счета. В большинстве случаев средства списывают в безакцептном порядке, если должник не исполнил денежные обязательства. Именно поэтому оно является одним из способов защиты гражданских прав кредиторов.
Банк вправе не списывать безакцептно деньги с расчетного счета клиента, если:
- в договоре банковского счета или дополнительном соглашении к нему отсутствует такое условие и конкретные...