Top.Mail.Ru

Как предоставить банку право безакцептного списания

Выдавая кредит, банк требует, чтобы заемщик предоставил ему право безакцептного списания денежных средств со своего расчетного счета как гарантию на случай, если последний не сможет своевременно расплатиться по своим обязательствам. На основании какого документа заемщик предоставляет банку это право и как правильно оформить бумагу-основание, читайте в статье. Автор также поможет вам урегулировать спор между банком и заемщиком о форме документа, предоставляющего банку право безакцептного списания. В статье приводятся образцы ­соглашений и писем, неоднократно применявшихся на практике.
Вопрос в тему
Куда: pboul@delo-press.ru
Тема:  Консультации по правовым вопросам
От кого: Бородин Александр, г. Москва

При получении кредита в банке я столкнулся со следующей ситуацией. Согласно условиям договора о предоставлении кредита заемщик обязан в срок не позднее десяти дней передать в Банк соглашение, по условиям которого заемщик предоставляет кредитору право безакцептного списания денежных средств с расчетных счетов должника, открытых в других банках. Как мне объяснили, этот документ нужен на случай, если заемщик не сможет выплатить сумму кредита и проценты за пользование кредитом в срок. Сложность ситуации заключается в требовании кредитора, чтобы соглашение о безакцептном списании денежных средств было подписано именно по той форме, которую разработал кредитор. Это трехстороннее соглашение, сторонами которого являются кредитор, заемщик и банк, где у заемщика открыт расчетный счет.

Банки, в которых у заемщика открыты расчетные счета, отказываются подписывать указанное соглашение, мотивируя это тем, что его форма используется в делопроизводстве другого банка.

В связи с вышеизложенным прошу вас разъяснить:

  1. Вправе ли кредитор требовать от заемщика предоставления соглашения о безакцептном списании денежных средств с расчетного счета другого банка по форме, разработанной кредитором?
  2. Вправе ли банки, в которых у заемщика открыты расчетные счета, отказаться от подписания указанного соглашения?
  3. Можно ли разрешить возникшую ситуацию, не испортив отношения ни с кредитором, ни с другими банками, в которых у заемщика открыты расчетные счета?

Правовые основы безакцептного списания денежных средств с расчетного счета

Подписывая договора о предоставлении кредита, банки пытаются всячески обезопасить себя от риска невозврата кредита. Именно поэтому банк-кредитор требует от заемщика, чтобы последний подписал соглашение о предоставлении кредитору права безакцептного списания денежных средств с расчетных счетов, открытых заемщику в других банках.

Гражданский кодекс РФ (далее – ГК РФ) не содержит точной формулировки понятия «безакцептное списание денежных средств». Из содержания пунктов 8.1 и 8.2 Положения Центрального Банка РФ от 3 октября 2002 г. № 2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации» следует, что безакцептное списание денежных средств – это вид расчетов по инкассо, при котором банк на основании платежного поручения третьего лица осуществляет списание денежных средств с расчетного счета клиента без распоряжения самого клиента. То есть на основании документов, предоставленных не клиентом, а третьим лицом.

Отметим, что безакцептное списание денежных средств с расчетного счета клиента (индивидуального предпринимателя) является денежной операцией, осуществляемой банком по счету клиента, а потому вопрос о правомерности безакцептного списания денежных средств с расчетного счета должен решаться в соответствии с нормами главы 45 «Банковский счет» ГК РФ.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК РФ).

Согласно пункту 2 статьи 854 ГК РФ банк обязан списывать денежные средства, находящиеся на счете клиента, без поручения клиента по требованию третьего лица в случаях, предусмотренных договором, заключенным между банком, в котором клиенту открыт расчетный счет, и клиентом. Таким образом, безакцептное списание денежных средств со счета клиента должно осуществляться, как минимум, на основе договора.

Значит, безакцептное списание банком денежных средств с расчетного счета клиента правомерно только в случае, если в договоре о банковском счете, заключенном между банком и клиентом, предусмотрено, что Банк по поручению третьего лица без распоряжения клиента может списать денежные средства с расчетного счета клиента, и перечислены случаи, в которых допускается подобное списание. Естественно, что при заключении договора банковского счета невозможно сразу предусмотреть все случаи, когда клиент потребует от банка безакцептного списания денежных средств. Таким образом, если в указанном договоре отсутствуют описанные выше условия, то, прежде чем производить безакцептное списание денежных средств с расчетного счета клиента, необходимо подписать дополнительное соглашение к договору банковского счета.

Возможен ли отказ от соглашения?

Банк не вправе отказать клиенту в подписании дополнительного соглашения к банковскому счету, в котором клиент хочет предусмотреть конкретные случаи, при которых финансово-кредитное учреждение обязано производить списание денежных средств с расчетного счета клиента в безакцептном порядке.

Для безакцептного списания денежных средств с расчетного счета клиента последний должен предоставить банку сведения о лице, которое имеет право выставлять платежные требования на списание денег в безакцептном порядке. Также нужно указать возможные причины списания денежных средств (например, невыплату процентов по кредиту в срок) и сведения об основном договоре, заключенном между клиентом и третьим лицом, по условиям которого данное третье лицо вправе предъявлять банку платежное поручение на безакцептное списание.

В случае, описанном в вопросе, кредитный договор является основным договором, в котором предусмотрено право клиента обращаться в банк с требованием о безакцептном списании денежных средств с его расчетного счета. В большинстве случаев средства списывают в безакцептном порядке, если должник не исполнил денежные обязательства. Именно поэтому оно является одним из способов защиты гражданских прав кредиторов.

Банк вправе не списывать безакцептно деньги с расчетного счета клиента, если:

  • в договоре банковского счета или дополнительном соглашении к нему отсутствует такое условие и конкретные...

Вы видите начало этой статьи. Выберите свой вариант доступа

Купить эту статью
за 500 руб.
Подписаться на
журнал сейчас
Получать бесплатные
статьи на e-mail

Читайте все накопления сайта по своему профилю, начиная с 2010 г.
Для этого оформите комплексную подписку на выбранный журнал на полугодие или год, тогда:

  • его свежий номер будет ежемесячно приходить к вам по почте в печатном виде;
  • все публикации на сайте этого направления начиная с 2010 г. будут доступны в течение действия комплексной подписки.

А удобный поиск и другая навигация на сайте помогут вам быстро находить ответы на свои рабочие вопросы. Повышайте свой профессионализм, статус и зарплату с нашей помощью!

Рекомендовано для вас

Законные проценты: практика применения

В середине прошлого года в ГК РФ появилась новая статья 317.1 «Проценты по денежному обязательству». Ее применение сразу вызвало множество вопросов у представителей юридического сообщества. Например, можно ли одновременно применить данную статью и ст. 395 ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами? Мы проанализировали практику применения новой статьи и нашли ответы на самые актуальные вопросы.

Как быть с валютными кредитами?

В связи с существенной девальвацией рубля многие граждане, которые брали кредиты в иностранной валюте, оказались в сложной экономической ситуации. Некоторые из них пытаются уменьшить долговое бремя, договариваясь с ­банками на добровольных началах. Другие обращаются в суд, пытаясь оспорить кредитный договор или установить валютный курс. Узнаем, в каких случаях валютные ­заемщики имеют шансы на успех в суде, а в каких подача иска окажется ­безрезультатной.

Подводные камни договоров с инкассаторами

Предпринимателям, которые пользуются услугами инкассаторов важно знать, что организации, занимающиеся инкассацией, обычно предлагают заключить договор по своей типовой форме. Однако она, чаще всего, содержит немало невыгодных для клиента условий. Это и ограничение ответственности инкассаторской организации, и установление платы за отказ клиента от договора, и упрощенное подтверждение факта оказания услуг. А между тем сама инкассаторская организация может не иметь достаточную оснащенность средствами охраны, что ведет к риску утраты ценностей клиента. Выясним, какие нюансы необходимо ­учитывать, ­подписывая договор на инкассацию.

Какие из банковских комиссий являются незаконными?

Не секрет, что некоторые банки взимают со своих клиентов различные комиссии, как говорится, за каждый чих. Практика показывает, что жадность отдельных банков переходит все границы, и недовольные клиенты идут в суд, чтобы оспорить незаконные комиссии. Но за что на самом деле банк вправе взимать плату с клиентов, а за что – нет? Из статьи вы узнаете ответ на этот вопрос.

Как поступить, если арендатор оставил имущество?

Бизнесмены, у которых основной вид деятельности связан со сдачей в аренду недвижимости, нередко сталкиваются с ситуацией, когда у арендатора возникают финансовые сложности и он не в силах оплачивать арендную плату. Поговорим о том, как коммерсанту в этом случае лучше себя вести, и постараемся дать несколько советов, позволяющих снизить риски для арендодателя от обращения оставленного арендатором имущества в свою пользу.

Некоторые практические вопросы отправки претензий

Представляем вашему вниманию статью победителя конкурса «Профессиональное братство в действии», посвященную вопросам, которые могут возникнуть у предпринимателей при отправке претензии контрагенту, не выполняющему обязательства по договору.

Особенности договора аренды торговых площадей

Зачастую договор аренды по своему объему может сравниться с небольшой книгой. Немудрено, что предпринимателю трудно сориентироваться в таком количестве страниц, когда нужно не только прочитать информацию, но и проанализировать ее. Бывает, что предприниматель просто наудачу ставит свою подпись под соглашением. Вот тут и начинаются сюрпризы. Арендодатель, как опытный охотник, расставляет по тексту немало хитрых ловушек для арендатора. Например, вы решили кардинально поменять сферу деятельности, потому что в данный момент работаете в убыток. Однако оказывается, что подписанный вами договор запрещает «самоуправство». Таким образом вы попали в зависимость от мнения собственника торгового центра. Кроме того, вы должны понимать, что приложения к договору тоже являются его частью, поэтому их нужно внимательно изучать. Автор поможет разобраться в условиях договора, предупредит о возможных ловушках и посоветует формулировки, выгодные вам.

Протокол разногласий к гражданско-правовому договору

В статье рассмотрены случаи, когда необходимо составлять протокол разногласий, его отличия от дополнительного соглашения и приложения к договору, приведен образец протокола разногласий и протокола согласования разногласии. Кроме того, мы поговорим о последствиях, к которым приводит оставление протокола разногласий без внимания.